Судный процент

Хотите занять в кредитных потребительских кооперативах? Нет проблем. Платите от 22 до 199 процентов. Взять по-быстрому кредит в микрофинансовых организациях? Ваше дело, конечно, но процент — от 28 до 547 процентов. И еще есть ломбард, процентщики, залог — очень древняя профессия. Там от 67 до 109 процентов. Бедные наши семьи! Четверть века никак не можем снизить процент по кредитам.
<!—

—>
И если сейчас вернуться в 2000-е годы — вот он, все тот же, двузначный или даже трехзначный. Заглатывающий семейный доход. Сразу же выводящий сотни тысяч семей на грань банкротства, если вдруг беда с работой, здоровьем. По жилищным кредитам в рублях, ипотеке процент стабильно выше 10 процентов. Когда же в Смоленске молодая семья сможет брать кредит на строительство своего дома хотя бы под 3,5-4 процента? Или в Томске на покупку квартиры на тех же условиях?
Даже в Болгарии вы бы смогли получить ипотеку под 3-3,9 процента. Между тем мы внешне богаче Болгарии. ВВП на душу населения в России — 11,3 тысячи долларов, в Болгарии — 9,3 тысячи. А если взять ВВП на душу населения по паритету покупательной способности, то в России — 29,3 тысячи, а в Болгарии — 23,2 тысячи. Что за загадки длиной в четверть века? Мы богаче, но на самом деле беднее. И ведь в Болгарии не евро, а свой, родной лев, как у нас — рубль.
Радоваться ли тому, что банки начали охотнее давать нам кредиты? Наши долги банкам в 2013 — марте 2019 года выросли на 59 процентов. А кредиты банков российским предприятиям — на 42 процента. Они сближаются по размерам. Накопленные кредиты в 29 триллионов рублей — в хозяйство, и около 16 триллионов — даны в долг нам, родимым. И вроде бы не так уж много. Насыщенность кредитами в России, по оценке, находится всего лишь на 55-60-м месте в мире. Кредиты населению в России составляют примерно 16 процентов ВВП. В США — 78, Великобритании — 86, в Китае — 49, в Франции и Испании — около 60. В Германии — 52, Польше — 35, Эстонии — больше 40 процентов. Кажется, есть куда расти. Во всех странах кредиты населению — двигатель роста экономики. Но ведь не под двузначный или трехзначный процент!
Загадка длиной в четверть века: мы богаче других по показателям ВВП, а на самом деле — беднее
И еще хорошо бы разобраться — а способны ли мы их отдать? Не берем ли уже лишнего? В России живут 114 миллионов человек старше 19 лет. Значит, на каждого из нас приходится 108 тысяч рублей кредитов как «средняя температура по больнице» (данные на апрель-2019). Сумма немаленькая. Средний денежный доход на каждого члена домашнего хозяйства — чуть больше 300 тысяч в год. По отчетным (Росстат) балансам потребления на погашение кредита и процентов в год может тратиться не больше 36-40 тысяч рублей. Другие расходы (еда, коммуналка, отдых, медицина, транспорт и т.п.) не снижаемы, неминуемы.
Что ж, пока не так страшно. В такой усредненной картине долги населения еще не избыточны в целом по стране. Погашаемы. Полезны, чтобы улучшить условия жизни. Расшевелить экономику. А дальше нужно искать узкие места, где может «грохнуть». Уж слишком быстро растет задолженность по личным кредитам в банках. Темпы роста в 2018 году больше 20 процентов. В микрофинансовых институтах — на 45 процентов. И 2019 год кажется, что не отстает. Начались рапорты о рекордах по всем видам «дать в долг» (ипотека, автокредиты, кредитные карты, микрозаймы).
<!—

—>
Какое же число заемщиков по России? Национальное бюро кредитных историй держит данные на 96 миллионов заемщиков (февраль-2019) — и на тех, у кого сегодня есть кредиты, и на тех, кто их погасил. В 2017 году только банки выдали почти 35 миллионов кредитов. За год заключается больше миллиона договоров для покупки квартир и домов в кредит. Примерно 0,7-0,8 миллиона автокредитов в год. В России десятки миллионов тех, кто взял деньги и должен вернуть финансовым институтам. Точнее — более 50 миллионов человек. Примерно 70 процентов — кредитные карты. Ипотечных заемщиков — более 4 миллионов человек.
А теперь внимание — низкий кредитный рейтинг имеют примерно 10 миллионов человек. Не менее трех кредитов имеют больше чем 15 миллионов заемщиков. По только что подготовленному исследованию Всемирного банка и Роспотребнадзора, около 60 процентов российских заемщиков испытывают трудности с погашением кредитов.
Самая опасная ниша — микрозаймы. Их вроде бы совсем немного — на 164 миллиарда рублей в 2018 году. Но именно они — для самых бедных. В том же году заключено 29 миллионов единиц договоров микрозаймов вне банков. Их число растет со скоростью больше 20 процентов в год. Сколько просят? Примерно 8-10 тысяч рублей. Доля просроченной задолженности на 90 дней и больше — 25-26 процентов.
В начале 2020-х годов можем получить миллионы свирепеющих заемщиков, запутавшихся в долгах
Что имеем в итоге? Конгломерат по меньшей мере в 10-15 миллионов человек, находящихся под сверхжестким прессом долгов. Перебиваются из кредита в кредит вместе с семьями. Рекордный рост долгов и рисков населения по всем направлениям. Хотя еще не кризис и не «вот-вот» в целом по стране.
А как управлять рисками? То же самое, что и в промышленности. Очень нужны снижение процента и быстрый экономический подъем, вызывающий рост доходов семей и «съедающий» их кредитные риски. Как это сделать — известно. Нужна деконцентрация — сегодня доля Московского региона и Санкт-Петербурга в кредитах населению — 28 процентов, в жилищных — 25 процентов. Этим «нужно» нет альтернативы. Иначе можем получить в начале 2020-х годов свирепеющую, многомиллионную массу заемщиков, запутавшихся в долгах и готовых на все, чтобы их разрубить.