Занять или сэкономить?

О том, что ждет уральский рынок микрофинансирования в 2019-м, о чем полезно знать и заемщикам, и даже тем, кто «быстрозаймами» не увлекается, «Российской газете» рассказала заместитель начальника Уральского главного управления Банка России Светлана Фурдуй.
Светлана Валерьевна, с начала года вступили в силу новые правила, ограничивающие выплаты по микрозаймам. Насколько заемщикам будет с ними легче жить?
Светлана Фурдуй: Я поясню. Новые требования касаются не только займов микрофинансовых организаций (МФО), но и банковских кредитов сроком до года. Введено ограничение предельной задолженности: проценты, неустойки и прочие дополнительные платежи, начисленные на такой кредит или заем, не могут превышать сам долг более чем в 2,5 раза.
<!—

—>
С 1 июля этого года ограничение составит двукратную сумму, а с 1 января 2020-го — 1,5-кратную.
Насколько станет легче, судите сами: если после 1 июля 2019 года вы возьмете в долг 10 тысяч рублей, то отдадите не более 30, из них на проценты, неустойки и иные платежи может приходиться не более 20 тысяч.
Кроме того, впервые вводится ограничение однодневной процентной ставки: теперь МФО могут начислять не более 1,5 процента в день. Затем ставка будет ограничена одним процентом. Если до последнего времени предельная стоимость кредитов «до зарплаты» (до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней) могла достигать 700 — 800 процентов в год, а то и больше, сейчас — 547,5 процента, а с июля — не более 365.
То есть регулятор не против, чтобы МФО устанавливали такие дикие проценты?
Светлана Фурдуй: Во-первых, это предельные ставки, на практике они могут быть и ниже. Во-вторых, если брать в долг небольшие суммы буквально на несколько дней (а в этом и суть «займов до зарплаты»), то реальная переплата в рублях выглядит не столь устрашающе.
Очень важный момент: меняя условия работы, регулятор не пытается «закрыть» весь рынок микрозаймов. Напротив, наша задача — обеспечить многоплановость и доступность финансовых услуг. Если бы микрозаймы не были востребованы, у них бы не оказалось такого количества клиентов: только за 9 месяцев 2018 года МФО Свердловской области заключили около 80 тысяч договоров с физическими лицами. Цель — защитить этих потребителей и сделать рынок МФО социально ориентированным.
На первой странице договора указывается размер ежедневного платежа и сумма всех переплат — в процентах и рублях. Есть возможность все взвесить
Как вы оцениваете общую кредитную нагрузку на потребителей? Насколько критична в Свердловской области закредитованность, о которой сейчас говорят многие экономисты?
Светлана Фурдуй: Вопрос высокой закредитованности в МФО — надуманный. Объем микрозаймов несопоставим с общим объемом потребительского кредитования. Для сравнения: на 1 октября 2018 года в Свердловской области физические лица взяли в банках в виде кредитов 288 миллиардов рублей, а в МФО — всего 763 миллиона.
<!—

—>
Но тем не менее вокруг МФО есть негативный фон: на форумах в интернете и в СМИ рассказывают истории, как из-за покупки сотового телефона в кредит люди оказываются должны сотни тысяч, их осаждают агрессивные коллекторы… Вам жалуются заемщики?
Светлана Фурдуй: Да, причем очень активно: в прошлом году от жителей УрФО поступило 1,4 тысячи жалоб на МФО, это на 75 процентов больше, чем в 2017 году.  Динамика сопоставима с ростом объема выдачи микрозаймов. Большинство жалоб касается неправомерных действий при взыскании просроченной задолженности: частые звонки и СМС-сообщения, нецензурные выражения, грубая форма общения. То есть по сути люди жалуются не на сами МФО, а на коллекторов. Но, поскольку человек взял заем, который не смог отдать вовремя, в конкретной МФО, он и пишет жалобу на эту организацию. Есть претензии со стороны заемщиков и к порядку начисления задолженности, когда МФО накручивает проценты, но таких жалоб не так много. Каждый случай специалисты Банка России рассматривают, проверяют и выносятся соответствующие решения.
И как быть, например, с коллекторами? МФО ограничили в размере задолженности, которую можно требовать с заемщика. А взыскателей?
Светлана Фурдуй: Юридически МФО продают коллекторам фиксированный долг, на который сверху уже ничего накрутить нельзя, а также безнадежные долги, как правило, за небольшой процент. Например, человек должен 10 тысяч рублей, коллектор заплатил МФО, предположим, две тысячи, а дальше пытается вернуть все 10, но не факт, что сможет: по статистике, взыскивается не больше 15-20 процентов.
<!—

—>
Вы сейчас говорите о легальных взыскателях. Но есть и нелегальные.
Светлана Фурдуй: Да, чаще всего нарушителями оказываются так называемые «черные коллекторы» — нелегалы, работающие вне правового поля. Здесь мы сотрудничаем с правоохранительными органами. Кстати, после вступления в силу запрета на переуступку долга нелегалам число таких жалоб должно сократиться. Новый закон ограничивает круг лиц, кому возможна уступка прав по договорам потребительского кредита или займа. Теперь долг может быть продан только тем организациям, за которыми осуществляют надзор Банк России или Федеральная служба судебных приставов, или физическим лицам, указанным самим должником.
То есть будущий заемщик может назвать кого-то, кому потом придется выкупить его долг? Это такой вариант нынешнего «поручительства», когда людям звонят с требованием оплатить долги едва знакомого человека?
Светлана Фурдуй: Не совсем так. По закону уступка требований по договору займа физическому лицу возможна, только если заемщик дал на это письменное согласие и указал конкретного человека. При этом такое согласие дает кредитору право, но не обязанность продавать долг. Точно так же и тот, кого назвал заемщик, не обязан заключать с МФО договор на приобретение требований по договору займа. Эта норма установлена в интересах заемщиков и не является аналогом отношений сторон по договору поручительства. Напомню, договоры поручительства заключаются между кредитором и поручителем до возникновения у заемщика просроченной задолженности.
Ключевой вопрос
Как потребителю безопасно вести дела с МФО?
Светлана Фурдуй: Обращаться в МФО стоит только в том случае, если вы на сто процентов уверены, что вернете долг в срок, иначе переплата будет существенной. В первую очередь надо подумать, насколько действительно необходима вещь, которую вы собираетесь приобрести на заемные деньги. Хорошо работает такое правило: подумать сутки перед покупкой. Если через 24 часа решение не поменялось, следующий шаг — проверить МФО: посмотреть, входит ли она в реестр Банка России, размещенный на его официальном сайте. Если здесь все в порядке, я рекомендую взять договор займа и очень внимательно его изучить. Сейчас прямо на первой странице указывается размер ежедневного платежа и сумма всех переплат — в процентах и рублях. Это удобно: есть возможность все взвесить и понять, сможете ли вы «потянуть» кредит. Следует обратить внимание, нет ли в договоре «довесков», когда в нагрузку к займу идут страховки, гарантии и так далее.
на заметку
Как избавиться от пунктов договора с МФО, которые вас не устроили?
Рынок МФО очень развит: пунктов выдачи микрозаймов достаточно. Поэтому лучше посетить несколько из них, сравнить условия и выбрать организацию, предлагающую наиболее приемлемые.
— Все, что я сейчас говорю, это, по сути, один совет: рассчитать все риски и только после этого взять в долг, — говорит Светлана Фурдуй. — А может, лучше дождаться зарплаты или накопить? Вопрос финансовой грамотности для нас важный — ее уровень невысок. Причем под грамотностью мы понимаем знания не о том, где заработать деньги, куда их инвестировать и какие инструменты для этого использовать. Нет. Основная суть финграмотности — в умении просчитать риски и принять взвешенное решение. Мы все знаем, сколько зарабатываем, с точностью до 90 процентов можем сказать, сколько в состоянии платить ежемесячно. Так зачем брать столько кредитов, которые не в состоянии вернуть? Никто не поможет человеку, не умеющему себя ограничить.
Полезно знать
• По стандарту защиты прав потребителей услуг микрофинансовых организаций в одном и том же МФО нельзя взять заем до полного погашения предыдущего.
• Одна МФО не может выдать одному заемщику больше девяти микрозаймов сроком на 30 дней в течение года.
• При взыскании просроченной задолженности МФО или коллекторские агентства имеют право звонить должнику не более одного раза в день, двух раз в неделю и не более восьми раз в месяц.
Контакт
Реестр МФО на сайте Банка России.