ВЦИОМ: каждый второй россиянин считает «займы до зарплаты» нужной услугой

Это отмечено в исследовании Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), темой которого стало отношение россиян к услуге выдачи экспресс-займов или «займов до зарплаты». По данным исследования, половина россиян считает услугу жизненной необходимостью. Больше всего экспресс-займы оказались востребованы среди респондентов в возрасте 18-34 лет (54%), жителей села (53%) и небольших городов (47%).
<!—

—>
На выдаче экспресс-займов специализируются микрофинансовые организации (МФО). Как правило, ими выдается небольшая сумма на короткий срок, решение о выдаче займа и зачисление денег происходят быстро. МФО часто работают с теми категориями населения, кому услуги банков недоступны, например, в силу отсутствия кредитной истории. При этом переплата за пользование деньгами часто значительно выше, чем при банковском кредитовании. В феврале этого года Банк России даже внес в Госдуму законопроект, ограничивающий размер процентов по экспресс-займам.
Тем не менее, несмотря на высокие ставки, услуга пользуется спросом. Согласно исследованию ВЦИОМ, более половины потребителей услуги микрозаймов (55%) не имели иной возможности получить деньги, даже у родственников и друзей. А 16%, кто пользовался услугой «займа до зарплаты», имели в тот момент альтернативу в виде получения банковских услуг — могли воспользоваться кредитной картой либо подать заявку на получение кредита. При этом 28% всех респондентов сталкивались с отказами при обращении в банк за кредитом.
Илья Кочетков, директор департамента микрофинансового рынка Банка России, отмечает, что рынок микрофинансирования — часть финансовой системы страны, он обеспечивает финансовую доступность для населения. «Микрофинансовые организации представлены в небольших населенных пунктах, где нет банковских офисов, они предлагают продукты, с которыми не работают банки (займы без обеспечения, на короткий срок и на незначительные суммы), и работают с теми клиентами, которых банки не кредитуют. МФО дают таким клиентам возможность сформировать кредитную историю, а также повысить уровень финансовой грамотности», — говорит представитель регулятора. В свою очередь, напоминает Илья Кочетков, Банк России проводит последовательную политику по ограничению начисления процентов на «займы до зарплаты» и общему снижению стоимости таких займов.
<!—

—>
Сфера услуг по выдаче «займов до зарплаты» (около 40% клиентов МФО действительно перехватывают деньги «до получки») остается дискуссионной. Подогревают споры многочисленные примеры жесткого поведения кредиторов и коллекторов с должниками. Одна из самых нашумевших в последнее время историй прозвучала на всю страну в телешоу Андрея Малахова — выселение из квартир актера Сергея Фролова, объявившего голодовку, и многодетной семьи. Справедливости ради надо заметить, что оба потерпевших имели дело с аферистами — мать актера заложила квартиру мошенникам, фирма которых никогда даже не входила в реестр МФО, троих детей на улицу выставила организация, которую ЦБ давно лишил лицензии.
Отчасти настороженное отношение к этому рынку связано с тем, что уровень осведомленности об этой услуге среди россиян сравнительно невысок. Согласно исследованию ВЦИОМ, 35% россиян уверены, что микрозаймы предоставляют коммерческие банки, а 11% вообще считают, что их выдает Центробанк. Только 15% участников опроса назвали источником «пополнения кармана» пункты выдачи экспресс-займов.
При этом те, кто этой услугой пользовался, воспринимают рынок совершенно иначе. 65% потребителей микрозаймов, участвовавших в опросе ВЦИОМ, отмечают, что экспресс-займ помог им в решении той проблемы, из-за которой они вынуждены были обратиться за деньгами (они поставили оценки от 5 до 7 по семибалльной шкале при ответе на вопрос, помог ли им займ).
«В России по разным оценкам более 20% граждан не имеют доступа к банковским финансовым продуктам. Это обусловлено как банальным отсутствием кредитных организаций в отдельных населенных пунктах, так и невозможностью многих заемщиков (в том числе самозанятых) предоставить справку о доходах. Если мы говорим о критических ситуациях, у человека может отсутствовать время на ожидание одобрения заявки. Поэтому именно МФО являются инструментом обеспечения финансовой доступности, с помощью которого люди могут решить непредвиденные проблемы: оплатить срочное медицинское обслуживание, коммунальные услуги, ремонт автомобиля (особенно, если речь идет о тех случаях, когда личный транспорт является единственным возможным средством получения дохода) и другие неотложные нужды», — говорит Елена Стратьева, директор Саморегулируемой организацией (СРО) «МиР».
<!—

—>
По данным Объединенного кредитного бюро, расплатившись с займом и сформировав некую кредитную историю, заемщик в среднем через месяц после обращения в МФО получает доступ к банковскому кредитованию. Правда, эта статистика относится лишь к добросовестным игрокам микрофинансового рынка, которые передают сведения о выданных мини-займах в Бюро кредитных историй. Многие заимодавцы игнорируют это и иные законодательные требования, что несет риски как для клиента, так и для всего цивилизованного рынка.
«Очень важно понимать, обращаетесь ли вы в легальную организацию или к черному кредитору: только МФО, которые находятся в Государственном реестре Банка России, вправе выдавать микрозаймы», — напоминает Михаил Мамута, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Он отмечает, что регулятор осуществляет поведенческий надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями правил взаимодействия с потребителями, предельного размера долга, обеспечивая стандарты безопасного кредитования. А вот обращение к нелегальным кредиторам несет для потребителя серьезные риски.
И конечно, нужно повышать финансовую грамотность населения, понимание личной ответственности. «Решение о необходимости «займа до зарплаты» должно быть взвешенным, учитывающим как  выгоды, так и издержки от получения такого займа. Не стоит им финансировать долгосрочные траты или спонтанные покупки», — предупреждает Михаил Мамута.