Быстро и бесконтактно: главные финансовые сюрпризы года

Для тех, кто привык пользоваться интернетом и не выпускает из рук смартфона, это удобно, остальным придется привыкать. Впрочем, Банк России продолжает заниматься и привычными делами. Например, закрывает «плохие» банки (с 1 января по 1 октября этого года число кредитных организаций сократилось с 484 до 454) и совершенствует разного рода нормативы, стандарты и правила, в том числе и те, что касаются каждого клиента банка. «РГ» составила рейтинг главных событий в банковском секторе в 2019 году.
Платежи по номеру и коду
В январе этого года ЦБ запустил Систему быстрых платежей (СБП). Она позволяет физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк-участник системы. Сейчас к ней подключены 29 банков, в том числе, системно-значимые такие как ВТБ, «Альфа-банк», Газпромбанк, Россельхозбанк и др.
<!—

—>
Пока там нет Сбербанка, у которого есть собственная система быстрых платежей. За то, что Сбер не подключился к СБП до 1 октября, ему был выписан штраф. И, возможно, он будет не последним, поскольку глава банка Герман Греф говорит, что кредитная организация не сможет подключиться к системе до конца года.
Пока ЦБ разбирается со Сбербанком, в СБП скоро в полном объеме заработает новый сервис — оплата товаров и услуг с помощью мобильного телефона по QR-коду. Выступая в Госдуме 20 ноября, председатель Банка России Эльвира Набиуллина сказала, что эту услуга сейчас тестируется. «Тарифы в СБП в 2-3 раза ниже эквайринговых тарифов, а оборудование для приема платежей достаточно доступно. Это снижает издержки, сохраняет привлекательность безналичных платежей (напомню: на высокие комиссии эквайринга бизнес раньше часто жаловался)», — подчеркнула она.
Сдавайте данные!
Этот год стал первым полноценным годом работы Единой биометрической системы, которую запустили ЦБ и Ростелеком. Биометрия (фото и аудиозапись голоса) позволяет банкам осуществлять удаленную идентификацию клиентов и проводить операции. К ЕБС уже подключено свыше 180 банков с более чем 10 тысячами отделений, говорил «РГ» глава комитета Госдумы по финансовым рынкам Анатолий Аксаков. Но пока свои данные туда «сдали» около 30 тысяч человек, отмечал он.
<!—

—>
Чтобы стимулировать проект, ЦБ планирует предоставить банкам специальные льготы. Так. они смогут формировать резервы под необеспеченные ссуды в меньшем объеме, при использовании биометрии. Кроме того, прорабатывается возможность внедрения удаленной идентификации в систему быстрых платежей. К сбору данных также подключат МФЦ и отделения «Почты России». В последних, работать с клиентами будет «Почта банк». Пока биометрия будет доступна только в отделениях, так называемого, нового формата, которых по стране всего несколько сот штук. Некоторые банки рассматривают возможность снижения процентных ставок по кредитам для клиентов, использующих удаленную идентификацию.
В будущем, биометрия позволит перейти на «биоэквайринг», когда для совершения покупок в магазине не нужен ни смартфон, ни пластиковая карта, а сканеры считывают биометрические данные и данные с кодов на товарах, поэтому можно будет просто взять товар и уйти — деньги спишутся автоматически. Похожая система, позволяющая оплачивать проезд без покупки билета и без использования банковской карты, уже тестируется в московском метро.
Ставки вниз
Банк России в этом году снова начал снижать ключевую ставку, хотя прошлый год закончился ее повышением на 25 процентных пункта до 7,75% годовых. Регулятор прогнозировал ускорение инфляции из-за повышения НДС с 18 до 20 процентов с 1 января 2019 года. На этом уровне ставка сохранялась до июня, когда стало понятно, что темпы роста цен оказались менее драматичными. С тех пор ставка была снижена четыре раза. 25 октября совет директоров ЦБ снизил ее сразу на 50 процентных пунктов до 6,5% годовых.
<!—

—>
«На краткосрочном горизонте дезинфляционные риски преобладают над проинфляционными. В этих условиях Банк России снизил прогноз годовой инфляции по итогам 2019 года с 4,0-4,5 до 3,2-3,7%. С учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5-4,0% по итогам 2020 года и останется вблизи 4% в дальнейшем», — отмечал регулятор.
Снижение ключевой ставки задает новые ориентиры для всех ставок в банковском секторе. По данным ЦБ, средневзвешенные процентные ставки по кредитам физлицам до года (без учета Сбербанка) с сентября прошлого года по сентябрь этого года упали с 18,19 до 13,75 процентов. Короткие кредиты для нефинансовых организаций подешевели за тот же период с 9,09 до 8,28 процентов. Ставки по ипотеке после того, как достигли локального пика в 10,55 процентов на 1 мая этого года, начали движение вниз и составили на 1 октября 9,68%. Если ЦБ сохранит ключевую ставку на текущем уровне, а инфляция останется в прогнозных рамках, то кредиты продолжат дешеветь и в будущем году.
Деньги из кассы
Анонсированный еще в прошлом году некоторыми банками и торговыми сетями эксперимент по снятию наличных в кассах магазинов, наконец заработал. Платежные системы, банки и торговые сети предоставляют теперь такую услугу. Деньги можно снять при совершении покупки в магазине, как правило, в кассе выдают сумму кратную 100 рублям и не более 5 тысяч рублей. Следующий этап развития сервиса — возможность оплаты на кассе ЖКХ-квитанций и мобильной связи.
<!—

—>
Пока эта услуга не стала «сквозной» и обязательной для всех торговых точек и банков, но масштабы ее применения постоянно увеличиваются. Особенно она актуальна для отдаленных населенных пунктов, где есть магазин, но где иногда нет ни одного банкомата и тем более отделения банка. Но и в большом городе это бывает удобным, ведь наличные все еще активно используются. Хотя, как отмечала Эльвира Набиуллина, если пять лет назад на безналичные платежи приходилось всего 30 процентов транзакций, и никто не верил, что тенденция изменится, то сейчас пропорция обратная — 65 процентов приходится на безналичные операции и 35 процентов на наличные платежи.
Заемщикам ограничили нагрузку
С 1 октября этого года ЦБ обязал банки и микрофинансовые организации рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков (ПДН) при принятии решения о предоставлении кредита от 10 тысяч рублей. Считать предлагается так: отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. ЦБ рекомендовал также банкам и МФО информировать заемщика о значении его показателя долговой нагрузки.
<!—

—>
Формально регулятор не запретил кредиторам выдавать займы тем гражданам, у которых высокий уровень ПДН, но банки будут вынуждены теперь формировать дополнительный запас капитала при кредитовании заемщиков с ПДН более 50 процентов. Это не выгодно, а значит ссуд с высоким риском станет меньше, снизятся темпы роста необеспеченного потребкредитования, и, в конечном счете, закредитованность населения должна перестать расти.
ЦБ уже отчитался о первых результатах. По его данным, чистый прирост портфеля кредитов физическим лицам в октябре был минимальным в текущем году и составил 0,9 процента. Регулятор отмечает, что это в том числе, «вероятно, связано с введением с 1 октября 2019 года надбавок к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским ссудам в зависимости от долговой нагрузки заемщика, снижением риск-аппетита банков на фоне некоторого ухудшения качества этих ссуд». Но за 9 месяцев темп прироста портфеля необеспеченного потребительского кредитования все еще высокий — плюс 17,5 процента.
У МФО отобрали ипотеку
Из других важных новаций стоит выделить введенный с 1 октября запрет на предоставление гражданам ипотечных займов непрофессиональными кредиторами, то есть теми, кто находится вне сферы надзора ЦБ. А с 1 ноября микрофинансовые организации больше не могут выдавать гражданам ссуды, обеспеченные залогом жилья, даже если оно не является единственным. Займы под залог нежилой недвижимости в МФО пока взять можно.
<!—

—>
«Введение такого запрета позволит на законодательном уровне отделить деятельность МФО по выдаче потребительских займов от незаконной деятельности мошенников, занимающихся махинациями с жильем, которых часто принимали за МФО», — поясняет регулятор.
Всего за январь-сентябрь портфель ипотечного жилищного кредитования вырос на 13 процентов, до 7,4 триллиона рублей, сообщает ЦБ. Было выдано 889 тысяч новых кредитов на 2 триллиона рублей. Регулятор говорит об увеличении среднего размера ипотечного кредита, что «в том числе связано с ростом цен на недвижимость».