Как спасти ваши сбережения

Итак, мы разобрались, что финансовый кризис имеет место быть, и серьезные эксперты не склонны соглашаться с пропагандой, что острая фаза пройдена. Может ли рубль вырасти? Это исключено. Вспомните, рос ли когда-нибудь рубль в течение вашей жизни? Доллар, бывало, падал. Но рубль не рос НИКОГДА. Не было такого, чтоб проезд в автобусе стоил 12 рублей, а потом – 10. Ни разу не дешевели тарифы на ЖКХ. Никогда не снижались все ценники в супермаркетах, потому что рубль укрепился. Снижались цены на отдельные категории товаров и услуги, например на сотовую связь, интернет и компьютеры, но это общемировая тенденция на быстроразвивающихся рынках. В целом дефляции не было, наблюдалась лишь инфляция, и если она была всего лишь порядка 10% в год, правительство объявляло это своим величайшим достижением. Так что если диктор по зомбоящику вещает об «укреплении рубля», не верьте – происходит лишь колебание курса по отношению к другим валютам. Покупательная способность рубля на внутреннем рынке от этого не изменяется.

Поэтому вопрос спасения личных сбережений остается актуальным для тех, у кого они есть. У кого-то, например, зарплата большая. Большая – это свыше 120-150 тыс. в месяц. Или пусть даже зарплата и маленькая, но вы копите на новый мопед. И пока копите, не хотите потерять нажитое непосильным трудом.

Стоит ли перекладываться в валюту? Не советую. На валютных спекуляциях 90% буратин тупо теряют свои денежки, потому что ведут себя, как бараны: доллар растет – стадо в панике его покупает; доллар падает – стадо в панике его продает. В итоге всегда теряют. А гешефт имеют те игроки рынка, кто управляет паникой. Короче, если вы не прожженный волк с Уол-стрит, не лезьте в это пекло.

Я принципиально никогда  не покупал валюту. Но если работодатель предлагал баксы, всегда соглашался. Последний раз такое было в сентябре прошлого года. Гонорар более чем в $8 тыс. я не понес в обменник, чтоб продать по 37 руб. за «вечнозеленый», а подождал до середины декабря и скинул их по 58. Но это просто обстоятельства так удачно сложились. Знал бы, что через месяц бакс подорожает на десятку, я бы погодил продавать «зелень». Но я ведь не мог этого знать. А вот тот, кто купил валюту на пике январской паники, теперь кусает локти.
Стоит ли покупать золото? Вот это совершенно не рекомендую, тут вероятность пролететь для лоха значительно выше 90%. Достаточно посмотреть на этот график, чтобы убедиться: с конца 2012 г. золото дешевеет. Срубить лаве можно только на колебаниях курса, а для этого надо иметь стальные яйца и, желательно, источник инсайда в руководстве Лондонской биржи. Нет у вас там друзей? Тогда забудьте.

Игры на бирже. О, это же так просто – убеждает вас реклама. Вот Федя, он за месяц сделал «лимон» на Форексе. Вот Петя – он взял свою судьбу в свои руки и теперь не ходит в 8 утра на службу в опостылевший офис, он «управляет деньгами», сидя с ноутбуком на пляже в Тайланде, он крутой мэн, телки прутся от него. Реклама Форекса реально остописдила. Теперь вопрос: а почему раньше, до кризиса, когда с деньгами у населения было получше, навязчивой рекламы этой лавочки не было заметно? Объясняю: именно потому, что раньше с деньгами было более-менее хорошо, биржевые спекулянты и так имели неплохой гешефт. А сейчас у них с деньгами напряг,  ИМ СРОЧНО ТРЕБУЮТСЯ ЛОХИ, которых они обуют. Снова напомню, что 90% игроков ТЕРЯЮТ деньги, и лишь 10% профи имеют профит. Соответственно, для этих 10% важно, чтобы баранов было как можно больше. Вот вас и разводят довольно примитивной рекламой в духе МММ 90-х годов прошлого века. И, кстати, МММ-2012 – из той же оперы. Констатирую: если вы не биржевая акула с 10-летним стажем, вероятность выигрыша в казино, где правит слепой случай, для вас выше, чем в штормовом океане биржевых спекуляций.

Банк. Да, это для вас и для меня единственный приемлемый вариант, причем иностранные банки я принципиально не рассматриваю. Когда финансовую систему страны лихорадит, надежность банка играет определяющее значение. В благополучные годы вопрос, кому доверить свои сбережения, решается элементарно – кто платит больший процент по депозитам – туда и несем свои трудовые копейки. А сейчас расклад другой: важнее – именно надежность.

Я пользуюсь услугами трех банков – «Сбербанка», «Связной банка» и «Русского Стандарта». Да, кстати, если кто-то сильно озабочен на предмет того, что я сейчас буду пиарить банки и впаривать финуслуги, лучше сразу бросайте читать. Это я пишу для людей, которые серьезно относятся к деньгам (вне зависимости от уровня их доходов), а не для того, чтобы спровоцировать срач в коментах.

Итак, «Сбербанк» с его уепищным сервисом, наглыми операционистками и очередями видал я в зеленом гробу в зеленых тапочках. К счастью мое общение с этими уродами ограничивается только онлайн-банкингом или расчетами по карте в супермаркете. Работодатель обязал меня завести карту, потому что гонорар он может перечислять только через «Сбер». Казалось бы, банкиры тут ничем не смогут мне насрать, но это же «Сбер» — они смогли. Вышел у меня срок действия карты. Всего-то и надо – зайти в офис и получить новую именную. Я зашел, отсидел очередь (очередь была электронной, но от этого не менее нудной), и лишь для того, чтобы узнать, что получить карту я могу исключительно в офисе по месту прописки.  А там был ремонт. Но это не беда, потому что, как сказали в «Сбере», во вторник отделение уже откроется. Прошел месяц, два, три… А счастливый вторник все никак не наступал.  Банковские служащие, когда я звонил в центральный офис, равнодушно говорили: «Ничем помочь не можем. Ждите». Ну не козлы ли? А если бы в тот момент разразился финансовый крах? К счастью, работодателей у меня значительно больше, чем один. И карт тоже больше

«Связной банк» мне нравится гораздо больше. Хотя назвать его банком нельзя – у него нет отделений, банкоматов и прочих привычных атрибутов. Это, скорее, не банк, а платежный сервис. И сервис в целом хороший, платежи, сделанные через онлайн никогда не зависают (по крайней мере я с этим не сталкивался ни разу). Неприятных случаев было немного. Иногда случались перебои в работе процессингового центра. Приходишь в магазин, вставляешь пластиковую карту в терминал, а связи с банком нет. Не смертельно, если есть другая карта. Однажды я решил купить фотоаппарат в крупном интернет-магазине и получить его лично в центре выдачи, чтоб убедиться в его работоспособности (а то пришлют по почте брак – и доказывай, что так и было). Крупный интернет магазин оказался душным подвальчиком на окраине Москвы, где бойко орудовали с десяток выдавальщиков. Терминалов у них не было, оплатить можно было только наликом.

Пошел я к ближайшему банкомату – не могу получить деньги. Пошел к другому – та же история. Звоню в банк – автоответчик отвечает, что по техническим причинам в ближайшие часы могут возникнуть сложности. От жеж бля! А у меня самолет через три часа, мне уже пора в метро и во Внуково. И, как назло, на резервной карте не хватает тысяч 20 до нужной суммы. В общем я высказал автоответчику, что звоню в ваш сраный банк последний раз в жизни и больше никаких дел с ним иметь не буду. По возвращении домой я совершенно случайно увидел некупленный мной в Москве фотик на распродаже при ликвидации торгового центра с умопомрачительной скидкой в 20%. Я его тут же купил и простил «Связной банк», который облажался, но помог мне таким образом сэкономить почти 8 тысяч рублей.  Так что картой «Связного» я до сих пор пользуюсь, но исключительно как резервной.

«Русский Стандарт». Впарили мне карту этого банка лет шесть назад во время промо-акции в аэропорту. Ну, взял, все равно обещали год бесплатного обслуживания. Оформили всего минут за 20. Кредитными картами я не пользуюсь, только дебетовыми, хотя, вроде бы раскрутился этот банк именно на выгодных условиях кредита. Врать не буду, не помню, и кредиты я отрицаю даже если они бесплатные в течение 50 суток. Мой принцип: «по одежке протягивай ножки».

Но как-то так незаметно пластиковая карта «Русского стандарта» стала для меня основной. Условия депозита были вполне приличные (я на текущем счете в целях безопасности никогда не держу больше 30-50 тыс. руб.), онлайн-сервис на уровне. Проблем с дозвоном в колл-центр никогда не возникало. И, что меня расположило больше всего – ни единой технической проблемы за истекшие шесть лет с картой «Русского стандарта» не случилось. Может, просто повезло, но это реально единственный банк, с которым у меня не было ни разу даже мелких недоразумений.
Отсутствие проблем с банкоматом или платежным терминалом – это, конечно, хорошо, но не говорит о надежности банка в глобальном смысле. Не буду сейчас говорить о всяких заумных вещах – фондировании, токсичных активах, структуре кредитного портфеля  и прочей лабуде, доказывая, что этот банк надежный. Во-первых, мне за этот анализ никто не платит, во-вторых, для простого обывателя эта хрень – что китайская грамота. Нам, простым обывателям, подавай нечто более весомое.

Есть ли признаки, по которым можно сделать вывод о надежности банка? Напомню, что разговор о надежности возник в свете то наползающей, то отступающей, но всегда присутствующей угрозы финансового шухера в России. И надежный банк  — это не сказочный исполин, который волшебным образом устоит, когда рухнет весь мир. Нет, если кризис будет глобальным, рубль ипанется в пропасть, и никакие банковские проценты вам не компенсируют потери. Когда я говорю «надежный банк», то подразумеваю, что такой банк склеит ласты в последнюю очередь, дав возможность клиентам спасти свои сбережения, а не обанкротится при первых дуновениях финансовой бури (хилые банчки регионального пошиба загибаются один за другим с весны прошлого года).

Так вот, как человек, долгое время проработавший в рекламной сфере, я привык оценивать компании (не только банки) по их маркетинговой стратегии в кризисное время. Дело в том, что кризис – это не только трудный период, который надо пережить и не сдохнуть, а еще и время возможностей для сильных игроков, которые активно осваивают рынок, с которого уходят временщики, расплодившиеся в тепличных условиях финансовой халявы.

Например, если застройщик в кризис наращивает объемы, скидывая цены на квадратные метры – это сильный ход. Другие в сложных условиях наоборот сворачивают объемы, работают «с колес», а при малейших проблемах проябывают сроки сдачи или вообще замораживают объекты. Кому вы понесете свои сбережения, чтобы вложиться в недвигу? Ответ очевиден.

Вот и «Русский Стандарт» применяет сейчас такие ходы, которые я оцениваю, как сильные. Нет, банк не обещает заоблачные проценты вкладчикам по депозитам с кабальными условиями и казуистическими договорами. Остановлюсь только на одном моменте, выборочно процитирую корпоративный релиз, который мне, как клиенту банка, приходит иногда на почту:

«В начале недели банк «Русский Стандарт» подвел итоги акции «Оплатим Ваши новогодние покупки!» и выплатил своим клиентам (количество победителей составило один миллион) около 7,5 млн рублей. «Русский стандарт» впечатлил экспертов рынка своим размахом: 50 клиентов получили возмещение в размере 100% новогодних покупок. Половину расходов удалось вернуть 150 клиентам. 800 человек обнаружили возврат 10% от покупок в новогодние праздники. Средняя сумма выплат кэшбэка составила 7,5 тыс рублей. При этом победитель из города Воткинск получил максимальную сумму, превысившую 209 тыс. рублей — впечатляющий возврат для такого рода акций. Эксперты полагают: «Русский стандарт» выбрал верный путь, чтобы «достучаться» до клиентов, которые в кризисное время менее охотно вступают в денежно-кредитные отношения».

Нет, я ничего не выиграл, хотя в акции участвовал. Но все равно внушает доверие то, что банк «за базар ответил» в полном объеме. Публикации в СМИ мне на эту тему тоже попадались, например на регулярно читаемом мной URA.ру.  Это вам не зомбирующая реклама «Форекса», это реально сильный ход, показывающий, что банк заботит не прибыль акционеров любой ценой, а прежде всего репутация в глазах его клиентов (акция была направлена не на расширение клиентской базы, а на ее удержание, поэтому особой шумихи не было).

Нет, это не реклама банка, это просто пример. В общем, я советую всем, кто серьезно относится к деньгам, проанализировать политику своего банка именно в этом ключе: насколько банк ценит свою репутацию, насколько усердно он работает в этом направлении (акции для клиентов, благотворительность, инновации). Потому что когда банк перестает «шлифовать»  имидж – это верный сигнал – СРОЧНО СНИМАЙТЕ НАЛ, пока вас не кинули!

Для тех кто дочитал до конца: я не жду, что вы в коментах будете нахваливать свои банки (хотя нахваливайте, кто ж вам запретит). Меня, как человека все еще имеющего кое-какие сбережения, больше интересуют слабые места тех банков, услугами которых я пользуюсь. Так что если вы мне о них сообщите, буду благодарен. Ибо в условиях финансовой «непогоды» предупрежден – значит вооружен. Но таки надеюсь, что мои выводы подтвердятся.