Понедельник , 21 Январь 2019
Home / Экономика и финансы / Платежом красен

Платежом красен

Инфографика «РГ»: Антон Переплетчиков/Михаил Шипов

Кошелек

Граждане становятся все смелее и увереннее в оценке своих финансовых возможностей. Но надо напомнить о принципах ответственного кредитования. Как сохранить кредитную историю безупречной, не ухудшить качество жизни, финансово грамотно подойти к получению кредита? Эксперты проекта Минфина России «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения» рассказали, о чем надо подумать перед подписанием кредитного договора.

Брать или не брать?

Чтобы кредит не был в тягость, следует определиться, а нужен ли он вам? Начнем с аксиом. Кредит — это способ увеличить свое сегодняшнее потребление, купить товары и услуги, на которые у вас на текущий момент средств не хватает. То есть ваши возможности потребителя увеличиваются без особых хлопот. Необходимо лишь пойти в кредитное учреждение, подать заявку и получить деньги. Для многих граждан это главный побудительный мотив обращения за кредитом.

Потенциальные заемщики часто забывают, что оплачивать сегодняшние потребности придется завтрашними доходами. Да еще и выплачивать проценты банку. Таким образом, товары и услуги, на которые вы планируете потратить кредитные средства, обходятся дороже. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Плата за такую «машину времени» — процент по кредиту. Зачастую приходится возвращать в полтора-два раза больше, чем вы заняли.

Решение взять кредит может определить вашу жизнь на много лет вперед. Он мешает многим уволиться с работы, на которой нет перспективы карьерного роста, оглядеться и найти более выгодное предложение. Если кредит большой и дорогой и на его выплату тратится более половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации в стране и мире. Так что на пороге банка, а лучше за порогом, стоит сто раз отмерить.

Когда точно не брать?

<!—

—>

Есть объективные ситуации в жизни, когда к порогу кредитного учреждения подходить не стоит. Во-первых, брать кредит не следует, если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту. Специалисты при оценке возможностей потенциального заемщика пользуются термином «коэффициент платеж/доход». Это отношение суммы ежемесячных платежей по предполагаемому кредиту к объему ежемесячного дохода заемщика после вычета налогов.

Часто сами банки требуют, чтобы выплаты по кредиту не превышали 40-60% от дохода. Наиболее оптимальным считается предел в 45%. Но все зависит от величины вашего дохода и от того, какие у вас потребности. При доходе в 100 тыс. рублей в месяц 45% — это 45 тысяч рублей, то есть остается 55 тысяч рублей в месяц. А при доходе в 50 тыс. рублей в месяц порядок цифр становится другим, и надо тщательно подумать, а хватит ли вам на расходы меньше 30 тысяч в месяц?

Во-вторых, стоит повременить с кредитом, если есть риск потери источника доходов в период его выплаты. Тут тоже ситуация индивидуальная, надо учитывать и то, какая у вас работа (постоянная или временная), каковы перспективы у вашей профессии, не сократят ли вашу должность и т.д. Лучше брать кредит, когда ситуация «на подъеме», и не стоит кредитом латать дыры в личном бюджете.

Также, принимая решение о кредите, надо представить себя в конце кредитного срока. Допустим, вы решили взять кредит на год на свадебное путешествие. А если оно не вполне удастся, вам не будет досадно ежемесячно платить за него с процентами? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например на расходы при рождении ребенка?

Рассчитывайте на устойчивые доходы

Прогнозируя свой бюджет с учетом кредитных платежей, рассчитывайте на устойчивые, надежные источники доходов, гарантирующие погашение кредита. Это зарплата, доходы от сдачи в аренду квартиры и т. п. При расчете бюджета нельзя надеяться на доходы, стабильность и уровень которых не поддаются точному прогнозированию: оплата по дополнительной работе, помощь родственников и т. п.

Позаботьтесь о подушке безопасности

Заемщику желательно иметь финансовую подушку безопасности в размере двух-трех платежей по кредиту на случай потери работы или трудоспособности в результате болезни или несчастного случая. Как вариант, можно застраховать жизнь и здоровье на время погашения кредита, чтобы иметь резерв, если из-за проблем со здоровьем возникнут финансовые трудности.

Перехватить до зарплаты?

Инфографика «РГ»: Леонид Кулешов/Александра Воздвиженская

Никуда ехать не планируете, ничего купить не мечтаете, просто кончились деньги, а до зарплаты еще две недели. Нужна небольшая сумма, но позарез. Многие в такой ситуации обращаются в микрофинансовые организации (МФО), там как раз работают с малыми суммами. Кредиты МФО часто и позиционируются как «займы до зарплаты». Получить такой кредит можно быстрее и проще, чем в банке. К тому же МФО менее придирчиво изучает кредитную историю заемщика. Будьте особенно внимательными при обращении в МФО — даже небольшой долг может превратиться в гигантский при очень высоких ставках, если заемщик не сможет вовремя погасить кредит.

С 2017 года проценты, которые начисляют МФО по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга. К примеру, при займе в 5000 рублей задолженность ни в какой момент времени не должна подниматься выше планки в 20 000 рублей. Однако заметим, что это не распространяется на штрафы, пени, а также услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Семь раз отмерь ПСК

Бывают ситуации в жизни, когда без кредита не обойтись. Помните об основных правилах при выборе кредитного учреждения.

Прежде всего нужно сравнить предложения разных банков по основным параметрам:

  • надежность банка;
  • процентная ставка;
  • полная стоимость кредита (ПСК);
  • суммы дополнительных платежей.

Первый пункт самый сложный. Какой банк считать надежным? Раз у кредитного учреждения есть лицензия, то организация априори действует на законных основаниях. Посмотрите рейтинги банков, которые регулярно составляют деловые, специализированные издания, сравните разные рейтинги и различные параметры этих рейтингов. К примеру, у надежного банка нет вкладов с подозрительно высокими ставками, зато есть хороший кредитный рейтинг и открытая отчетность. По ней можно проверить активы — они должны умеренно расти или уменьшаться не больше чем на 15%, а пункт «достаточность капитала» должен быть не ниже 10%. Составив для себя «шорт-лист» надежных банков, следует сопоставить их ставки по кредиту. Не стесняйтесь звонить и уточнять.

<!—

—>

Полная стоимость кредита (ПСК) — это ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей заемщика по кредиту, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Порядок расчета ПСК установлен законом о потребительском кредите. ПСК должна быть указана в кредитном договоре на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом. Банки могут по-разному трактовать содержание статей, которые по закону должны быть учтены в ПСК. Важно получить у сотрудника банка полную информацию обо всех платежах по кредиту в рублях.

В общем, хорошенько все обдумайте, а если надумали, внимательно читайте договор. Особое внимание обращайте на пункты с мелким шрифтом.

Финансовая грамотность — это прежде всего критическое мышление, умение работать с данными и сопоставлять факты.

.b-material-wrapper__rubric-link[href=’/tema/ekonomika/’] ~ .b-material-wrapper__rubric-link[href=’/tema/ekonomika/’] {display: none;}Экономика .b-material-wrapper__rubric-link[href=’/tema/ekonomika/finansy/’] ~ .b-material-wrapper__rubric-link[href=’/tema/ekonomika/finansy/’] {display: none;}Финансы .b-material-wrapper__rubric-link[href=’/tema/ekonomika/finansy/kredit/’] ~ .b-material-wrapper__rubric-link[href=’/tema/ekonomika/finansy/kredit/’] {display: none;}Долги и кредиты

Рынок кредитования

Аналитики: Россияне торопятся рассчитаться с банками 11.07.2018
Почему ЦБ ужесточает регулирование потребительских кредитов 10.07.2018
Закон ограничит проценты по коротким кредитам 10.07.2018
ЦБ решил ужесточить регулирование потребкредитов 10.07.2018

Советуем посмотреть

Переход наличности через границу

Сергей Владимирович, но ведь сейчас таможенники не проверяют каждый товар, который перемещается через границу. Это …

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *