ЦБ попросил банки показывать гарантированный доход по вкладам

Об этом говорится в информационном письме первого зампреда Банка России Сергея Швецова, которое было разослано по кредитным организациям. Причиной его автор называет случаи, когда банки сообщают только о максимально возможной доходности вклада, зависящей от соблюдения вкладчиком ряда условий (например, приобретения страховки к вкладу), или указывают доходность только за отдельный период.
<!—

—>
Гарантированную ставку ЦБ рекомендует рассчитывать, исходя из значения процента, который банк обязан уплатить на минимальную сумму вклада без учета дополнительных условий, увеличивающих ставку. Для мультивалютных вкладов показатель рекомендуется раскрывать в каждой из валют.
Примерно треть всех вкладов на российском рынке имеют варьирующуюся в зависимости от условий ставку, так же распределяются средства вкладчиков, вложенные под переменную (1/3 объема вкладов) и постоянную (2/3) ставку, полагает директор экспертной группы Veta Дмитрий Жарский. По его оценке, разница между минимальной и максимальной ставками по одному депозиту составляет в среднем около 1,5-1,75 процентного пункта. «Минимальная ставка по депозиту — это именно та цифра, на которой банковскому работнику очень невыгодно заострять внимание потенциального клиента, и именно это регулятор просит сделать», — говорит он.
Гарантированную ставку Швецов рекомендует указывать на первой странице договора вклада в квадратной рамке в правом верхнем углу и хорошо читаемым шрифтом. Сейчас такие же требования обязательны для размещения информации о полной стоимости потребительского кредита в договорах о кредитах, с тем исключением, что полная стоимость кредита должна раскрываться не только в процентах, но и в денежном выражении.
<!—

—>
Обычная манипуляция со ставкой по депозиту заключается в том, что банк закладывает разные уровни ставок для разных промежутков времени, например, с первого по сотый день вклада ставка может быть 9,5 процента, со 101 по 200-й день — девять процентов, а с 201 по 300-й день она снижается до 8,5 процента. «В рекламе указывается максимальное значение ставки. А обычный клиент редко утруждает себя подсчетом средней ставки, зачастую даже не знает, как ее правильно посчитать, так как условия могут быть еще более запутанными, с неравными временными периодами и неравным шагом изменения уровня ставки, — говорит Жарский. — Ставка также может варьироваться в зависимости от срока и суммы вклада, сопоставить все эти параметры в уме обычно невозможно, на это и делается расчет маркетологами при составлении предложения».
<!—

—>
Рекомендации по гарантированной ставке не обязательны к применению и не следует ожидать, что все банки сразу же вынесут цифру с минимальной ставкой на видное место в договоре.
Однако на них можно ссылаться при возникновении спора с банком, говорит заместитель руководителя практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс» Галина Гамбург. «В рекомендациях указано, что они даны для минимизации риска введения потребителя финансовых услуг в заблуждение в отношении реальной доходности банковских вкладов, — говорит юрист. — Тем самым потребитель, например, сможет ссылаться на несоблюдение банком рекомендаций ЦБ РФ при попытке доказать, что заключение договора банковского вклада под влиянием заблуждения является основанием для признания такого договора недействительным».